Kredyt samochodowy w pigułce – co powinieneś wiedzieć?

Planujesz zakup samochodu i zastanawiasz się, którą opcję finansowania wybrać? W niniejszym poradniku dowiesz się, czym jest kredyt samochodowy, jakie rodzaje kredytu na auto dostępne są na rynku i ile kosztuje ta opcja finansowania. Podpowiemy ci także od czego zależy twoja zdolność kredytowa, i w końcu – na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę, podpisując umowę o kredyt.

  1. 1. Czym jest kredyt samochodowy?
  2. 2. Jakie są rodzaje kredytu samochodowego?
  3. 3. Od czego zależy twoja zdolność kredytowa?
  4. 4. Kredyt na samochód a kredyt gotówkowy – co wybrać?
  5. 5. Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?
  6. 6. Kredyt samochodowy – ile to kosztuje?

 
leasing samochodowy
 


1.      Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy, inaczej zwany motoryzacyjnym, jest celową formą finansowania zakupu pojazdu. Oznacza to, że kredyt udzielany jest przez bank na ściśle określony cel – w tym wypadku kupno pojazdu. Kredyty motoryzacyjne zazwyczaj zaciągane są na finansowanie zakupu aut (zarówno nowych, jak i używanych), a w mniejszym stopniu także:

  • skuterów,
  • motocykli,
  • kamperów,
  • przyczep campingowych,
  • traktorów,
  • łodzi motorowych,
  • maszyn budowlanych.

O kredyt samochodowy można ubiegać się zarówno w standardowym banku, jak i w autoryzowanych salonach samochodowych danej marki, które nierzadko współpracują ze standardowymi bankami w zakresie kredytowania swoich klientów. Zdarza się, że kredyty samochodowe udzielane przez dealerów są tańsze niż te bankowe, a dodatkowym atutem kredytów zaciąganych w komisach jest możliwość negocjacji zniżki na samochód.

 


2.      Jakie są rodzaje kredytu samochodowego?

Istnieje kilka typów kredytów samochodowych, dzięki którym jesteś w stanie dopasować harmonogram spłaty rat do swoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.

  • Kredyt samochodowy może być standardowy, czyli taki, który polega na comiesięcznej spłacie rat kapitałowo-odsetkowych zawieranych na dogodny dla kredytobiorcy okres (max. 10 lat).
  • Dla osób posiadających kwotę równą 50% wartości pojazdu, idealnym rozwiązaniem będzie kredyt jednoratowy. Kredytobiorca wpłaca wspomniane wcześniej 50%, a pozostałą kwotę opłaca np. po upływie roku, choć wymagane są tu dwie duże wpłaty (tzw. kredyt 50/50 lub 60/40). Do największych zalet tego rodzaju kredytu należy brak oprocentowania.
  • Kredyt balonowy charakteryzuje się niskimi miesięcznymi ratami, które obejmują 80% wartości pojazdu. Ostatnią ratą jest jednorazowa kwota równa pozostałym 20% wartości samochodu. Co ważne – nie jest tu wymagana wpłata własna.
  • Kredyt może być spłacany w ratach równych co miesiąc w jednakowych kwotach lub w ratach malejących, które spłacane są w mniejszych kwotach w każdym kolejnym miesiącu. Kredyt w ratach malejących charakteryzuje się jednak wysoką pierwszą ratą, co może przekroczyć zdolność kredytową kredytobiorcy.
  • Ciekawą opcją kredytową jest kredyt, który działa na zasadach podobnych do leasingu konsumenckiego z wysokim wykupem. Polega on na tym, że kredytobiorca w czasie trwania umowy kredytowej spłaca niskie miesięczne raty, pokrywające jedynie koszty utraty wartości auta. Po zakończeniu umowy kredytobiorca może zdecydować się na wykup samochodu (kwota wykupu jest relatywnie wysoka) lub na opcję, w której odkupu auta dokonuje kredytodawca.

 


3.      Od czego zależy twoja zdolność kredytowa?

Starając się o kredyt samochodowy, musisz liczyć się z tym, że bank podda ocenie twoją zdolność kredytową. Co kredytodawca prawdopodobnie weźmie pod uwagę?

  • twoją historię kredytową w tzw. BIK-u,
  • wysokość dochodu dyspozycyjnego netto dla twojego gospodarstwa domowego, czyli twój miesięczny dochód po spłacie wszystkich zobowiązań, w tym także prognozowanej raty kredytowej,
  • wielkość gospodarstwa domowego (liczba członków rodziny i ich wiek),
  • wysokość twoich zobowiązań finansowych,
  • formę zatrudnienia i rodzaj umowy,
  • wysokość wkładu własnego (niektórzy kredytodawcy nie wymagają wkładu własnego, jednak dotyczy to najczęściej zakupu samochodów nowych),
  • parametry pojazdu: stan, model, markę itp.

Warto wiedzieć, że niektóre banki stosują tzw. procedurę uproszczoną przyznawania kredytu, co oznacza, że nie wymagają od kredytobiorcy zaświadczenia o dochodach wystawionego przez pracodawcę, a jedynie oświadczenia kredytobiorcy, który może zadeklarować swoje dochody. W takich wypadkach jednak banki często podnoszą wartość wymaganego wkładu własnego, np. z 10% do 30% ceny samochodu.
 

Czym jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest instytucją gromadzącą i przechowującą dane dotyczące zobowiązań kredytowych klientów banków i innych instytucji finansowych. BIK przechowa twoje dane osobowe od momentu, gdy złożysz w banku wniosek o udzielenie kredytu. W BIK-u będą znajdować się informacje o poziomie twojego zadłużenia, a także historia spłat twoich zobowiązań finansowych (zarówno pozytywna, jak i negatywna). Kredytodawcy w dużym stopniu opierają swoje decyzje o przyznaniu kredytu o informacje znajdujące się w BIK-u. Zanim więc złożysz wniosek o kredyt, warto sprawdzić swoją historię kredytową na stronie internetowej bik.pl – jeżeli twoje dane okażą się nieprawdziwe lub nieaktualne, możesz zobowiązać instytucję finansową odpowiedzialną za ich umieszczenie, by je zmieniła.
 
money-256281_1920

 


4.      Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy – co wybrać?

 

kredyt samochodowy kredyt gotówkowy co to oznacza dla ciebie?
ściśle określony cel kredytu brak określonego przedmiotu kredytu W przypadku kredytu samochodowego jeszcze przed podpisaniem umowy o kredyt musisz zadecydować o rodzaju pojazdu, marce, modelu itp. (często wystarczy rok produkcji pojazdu i jego przybliżona cena). Informacje te interesują kredytodawcę, od nich bowiem zależą warunki umowy kredytowej (np. im starsze auto, tym wyższe oprocentowanie kredytu). W przypadku kredytu gotówkowego banku nie interesuje, na co wydasz pożyczone pieniądze. Nie musisz także decydować o tym na etapie podpisywania umowy kredytowej.
ściśle określony przedmiot zabezpieczenia brak określonego przedmiotu zabezpieczenia Kredyt samochodowy zazwyczaj zabezpieczony jest w dwóch formach:

  • zastawu rejestrowego, umożliwiającego kredytodawcy przejęcie samochodu w przypadku braku spłat rat przez kredytobiorcę,
  • przewłaszczenia na zabezpieczenie, dającemu kredytodawcy 49% udziałów we własności auta. W tym wypadku karta pojazdu znajduje się u kredytodawcy, a w przypadku niespłacania rat przez kredytobiorcę, bank staje się właścicielem samochodu.

Zabezpieczeniem, które zawsze stosują kredytodawcy jest tzw. cesja z polisy AC. W przypadku np. uszkodzenia lub kradzieży samochodu środki z ubezpieczenia są w pierwszej kolejności wypłacane kredytodawcy w celu spłacenia twojego zobowiązania finansowego.

stosunkowo tani stosunkowo drogi Różnica w kosztach obu kredytów wynika z ich specyfiki – kredyt gotówkowy jest bardziej elastyczny niż kredyt samochodowy – może zostać zaciągnięty na dowolny cel i bez zabezpieczenia, co zwiększa ryzyko banku, a tym samym podnosi koszt kredytu. Przyjmuje się, że oprocentowanie kredytu samochodowego wynosi zazwyczaj od 7% do 20%, natomiast kredytu gotówkowego – od 20%.
dłuższy okres kredytowania krótszy okres kredytowania Kredyt samochodowy można zaciągać maksymalnie na 10 lat, a kredyt gotówkowy – standardowo na 7 lat.
trudniej dostępny i bardziej sformalizowany łatwiej dostępny i mniej sformalizowany O kredyt gotówkowy można ubiegać się na podstawie jedynie dowodu osobistego i zaświadczenia o zarobkach (lub oświadczenia o zarobkach), co znacznie przyspiesza procedurę. Kredyt samochodowy często wymaga wkładu własnego, a także rejestracji banku jako właściciela auta, wykupienia polisy AC itp.
kredytodawca jest współwłaścicielem auta kredytobiorca jest jedynym właścicielem auta Zaciągając kredyt samochodowy musisz zdawać sobie sprawę z tego, że prawdopodobnie nie będziesz jedynym właścicielem pojazdu. Jako że zazwyczaj kredytobiorcy dzielą własność z bankiem, nie mogą np. podjąć decyzji o jego sprzedaży.

5.      Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Zanim popiszesz umowę o kredyt powinieneś pamiętać o kilku ważnych aspektach, mających wpływ na warunki kredytu. Jeżeli któryś z zapisów umowy będzie dla ciebie niejasny, koniecznie skonsultuj swoje wątpliwości z doradcą bankowym.

  • Dobrą wiadomością jest, że ustawowym obowiązkiem instytucji finansowej udzielającej kredytu jest dostarczenie ci formularza informacyjnego, który zawiera warunki kredytu, m.in. wysokość RRSO, całkowity koszt kredytu, terminy spłaty, informacje o skutkach braku spłaty itp.
  • Podpisując umowę sprawdź także, w jaki sposób wypłacone zostaną środki pieniężne – jednorazowo czy w transzach.
  • Zwróć uwagę także na to, czy w umowie nie zawarto zastrzeżenia o warunkach uruchomienia kredytu, np. konieczności wykupienia innych produktów banku, np. ubezpieczenia.
  • Zanim podpiszesz umowę dowiedz się, ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu.

 
najtańszy kredyt samochodowy
 

Pamiętaj, że od momentu podpisania umowy o kredyt przysługuje ci 14 dni na odstąpienie od niej. Nie musisz podawać przyczyny swojej rezygnacji. Warto też, byś jeszcze przed podpisaniem umowy zapoznał się z Ustawą o kredycie konsumenckim, w której znajdziesz regulacje prawne dotyczące wszystkich form kredytu.
 


6.      Kredyt samochodowy – ile to kosztuje?

Koszt kredytu motoryzacyjnego określa rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. Stanowi ona całkowity koszt kredytu (oprocentowanie rzeczywiste), który ponosi kredytobiorca, a wyrażona jest jako procentowa wartość całkowitej kwoty kredytu w perspektywie rocznej. RRSO uwzględnia oprocentowanie nominalne (zależne od aktualnych stóp procentowych) oraz wszelkie pozostałe koszty kredytu, np. prowizję banku.

Pamiętaj, że maksymalna wartość nominalnego oprocentowania kredytu jest ustawowo ograniczona, stanowiąc czterokrotność stopy lombardowej. Obecnie stopa lombardowa ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej jest stosunkowo niska i wynosi 2,50%. Oznacza to, że maksymalna wysokość oprocentowania nominalnego kredytu może wynieść 12%.
 

oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) = oprocentowanie nominalne + pozostałe koszty kredytu

 

Czynniki, które wpływają na zwiększenie lub zmniejszenie RRSO:

  • aktualnie obowiązujące stopy procentowe,
  • prowizja banku,
  • parametry samochodu: np. model i wiek auta (zazwyczaj im starsze auto, tym wyższe oprocentowanie),
  • zdolność kredytowa kredytobiorcy,
  • wysokość kredytu i okres kredytowania,

 

Jak samodzielnie obliczyć koszt kredytu?

To proste! Załóżmy, że kredyt samochodowy cechuje się następującymi parametrami:
 

kwota kredytu 30 000 zł
okres kredytowania 12 miesięcy
prowizja i inne opłaty 600 zł (2%)
rata 2 800 zł
odsetki 3 600 zł (12%)

 
Biorąc kredyt o wartości 30 000 zł na 12 miesięcy przy założeniu, że miesięczna rata wynosi 2 800 zł, a prowizja banku 2% wartości kredytu, należy dokonać następujących obliczeń:
 

  • kosztu odsetkowego, stanowiącego różnicę między kwotą do spłaty (wysokość raty x liczba rat) a kwotą kapitału. W tym wypadku koszt odsetkowy wynosi 33 600 zł – 30 000 zł, czyli 3 600 zł,
  • całkowitego kosztu kredytu, będącego sumą kosztu odsetkowego i innych opłat, np. prowizji. W tym wypadku całkowity koszt kredytu wynosi 3 600 zł + 600 zł = 4 200 zł.

 
W przytoczonym przykładzie oprocentowanie nominalne nie przekroczyło ustawowych 12%, natomiast oprocentowanie rzeczywiste wyniosło 14% w skali roku. Zatem całkowity koszt kredytu to 4 200 zł. Oznacza to, że biorąc kredyt na rok na kwotę 30 000 zł po roku musimy oddać do banku 34 200 zł.

Koszt kredytu zależy od wielu czynników – stóp procentowych, prowizji banku czy parametrów kredytu. Aby poznać dokładny koszt kredytu samochodowego należy przede wszystkim śledzić oferty banków i dealerów samochodowych, a wyliczać go – z uwzględnieniem indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Jeśli zastanawiasz się, ile wyniesie rata twojego kredytu na samochód, możesz skorzystać z kalkulatora kredytowego. Przykładowy kalkulator kredytu samochodowego dla samochodów marki Volkswagen znajdziesz poniżej: